非銀行支付不能“無照駕駛”

　　近年來，我國非銀行支付市場發(fā)展迅速。中國人民銀行2010年發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，明確對支付機(jī)構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)實施準(zhǔn)入管理。無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)危害較大，應(yīng)加強管理，強化自律，杜絕“無照駕駛”等現(xiàn)象。

　　應(yīng)該說，這些年來支付機(jī)構(gòu)對推動支付服務(wù)創(chuàng)新、改進(jìn)和提升支付服務(wù)水平發(fā)揮了積極作用，但在業(yè)務(wù)快速發(fā)展中也暴露出一些問題，違規(guī)經(jīng)營、挪用客戶備付金等風(fēng)險事件時有發(fā)生，部分機(jī)構(gòu)未經(jīng)許可違規(guī)從事支付業(yè)務(wù)，擾亂了金融秩序，客戶合法權(quán)益缺乏有效保障。這其中，未經(jīng)許可從事支付業(yè)務(wù)又有三種情況：一是無證經(jīng)營銀行卡收單核心業(yè)務(wù)；二是無證經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)；三是無證經(jīng)營多用途預(yù)付卡發(fā)行與受理。

　　無證機(jī)構(gòu)不受相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的約束，其直接開展商戶資金結(jié)算和預(yù)付卡發(fā)行，自行控制和支配相關(guān)資金，可能產(chǎn)生截留、挪用商戶資金的風(fēng)險。現(xiàn)實中已發(fā)生多例無證機(jī)構(gòu)挪用商戶結(jié)算資金或持卡人預(yù)付資金等風(fēng)險事件。無證機(jī)構(gòu)在商戶和客戶拓展、技術(shù)設(shè)施、終端機(jī)具、客戶信息管理等方面也缺乏保障措施，極易造成客戶信息泄露等風(fēng)險。此外，無證機(jī)構(gòu)為了搶占業(yè)務(wù)往往“無底線”競爭，擾亂了正常市場秩序。

　　2016年以來，央行會同13個部委制定并印發(fā)了《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險專項整治工作實施方案》，專門組織開展風(fēng)險專項整治，取得明顯成效。同時，央行對已經(jīng)取得支付業(yè)務(wù)許可證的支付機(jī)構(gòu)也加強了管理。除通過分類評級加大機(jī)構(gòu)市場退出壓力外，還通過支付業(yè)務(wù)許可證續(xù)展工作，遵循“總量控制、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提高質(zhì)量、有序發(fā)展”的原則，通過推動機(jī)構(gòu)合并、調(diào)減業(yè)務(wù)范圍、注銷許可證等方式，增加市場退出渠道。目前，全國支付業(yè)務(wù)許可證已由271張下降為247張。

　　與此同時，司法機(jī)關(guān)也加大了對無證從事支付業(yè)務(wù)的打擊力度。不久前，最高人民檢察院印發(fā)《關(guān)于辦理涉互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件有關(guān)問題座談會紀(jì)要》強調(diào)，非銀行機(jī)構(gòu)從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)取得支付業(yè)務(wù)許可證，成為支付機(jī)構(gòu)；未取得支付業(yè)務(wù)許可從事該業(yè)務(wù)的行為，情節(jié)嚴(yán)重的，以非法經(jīng)營罪追究刑事責(zé)任。

　　在這種情況下，不少準(zhǔn)備從事支付業(yè)務(wù)的企業(yè)，通過投資并購來間接獲取進(jìn)入市場的資格。近年來，支付市場發(fā)生的投資并購事件大大增多。參與投資并購的企業(yè)涉及地產(chǎn)、電器、電商等諸多領(lǐng)域，他們以“曲線救國”的方式進(jìn)入支付市場，從事非銀行支付業(yè)務(wù)。如2014年12月，萬達(dá)集團(tuán)與快錢公司簽署戰(zhàn)略投資協(xié)議，萬達(dá)獲得快錢控股權(quán)。而最近備受關(guān)注的美團(tuán)點評，據(jù)報道稱，也于2016年9月完成對支付機(jī)構(gòu)北京錢袋寶支付技術(shù)有限公司的全資并購。

　　未來，隨著備付金集中存管、“網(wǎng)聯(lián)”平臺上線，我國非銀行支付行業(yè)格局將在改革創(chuàng)新中加快調(diào)整，支付行業(yè)發(fā)展將繼續(xù)呈現(xiàn)復(fù)雜性與不確定性等特點。監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步樹立“監(jiān)管”權(quán)威，加強對支付行業(yè)的“嚴(yán)監(jiān)管”和“強服務(wù)”；非銀行支付從業(yè)各方應(yīng)進(jìn)一步增強合規(guī)意識，杜絕“無照駕駛”，共同推動支付行業(yè)更加規(guī)范、健康、平穩(wěn)發(fā)展。

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